医保改革后，划入个人账户比例降低，医疗保险个人怎么交比较划算？

深圳自从2022年12月1日医保改革以来，一档医保参保人员划入个人账户的比例大幅度降低；当然，这是全国性质的医保改革政策，并非深圳特色。

首先我们来看一下医保改革前后，一档医保划入个人账户的比例和可以享受的医保待遇有何区别？

一、改革前划入个人账户的比例：

不满45岁的一档医保参保人：缴费基数*5%；

满45周岁的一档医保参保人：缴费基数*5.6%；

退休交满医保年限并继续享受一档医保的：

上年度社平工资*60%*8.05%（改革前是7778元*8.05%=626元/月）。

二、改革后划入个人账户的比例：

未退休的一档医保参保人：缴费基数*2%；

交满医保年限的一档医保退休人：按定额划入，月划入额度为上年度本市基本养老金月平均金额的2.8%，目前是251元/月；

即便如此，改革后深圳退休人员划入个人医保账户的金额在全国仍然还是位列首位：

深圳：251元（不包括每月20元的体检补贴）广州：160元

上海：根据年龄分2个档次，140元（74岁以下）或157.5元（75岁以上）

北京：100元（70岁以下）、110元（70岁以上）

三、改革前后一档医保可以享受的医疗待遇：

改革前后住院待遇是一样的，退休前报销比例90%，退休后95%，我们就不多说。

变化比较大的是门诊统筹报销待遇：

改革前：一档医保参保人看普通门诊基本都是由个人账户支付；

改革后：一档医保参保人看普通门诊也能由医保统筹基金按规定支付报销，直接去二三级医院报销比例达50%以上，绑定社康则更是高达75%以上，退休人员再多5%。

改革后一档医保参保人发生的门诊医疗费用，在一个医疗保险年度内（目前是每年的7/01-6/30），可以由医保统筹基金报销的最高额度为深圳市上上年度在岗职工年平均工资的5%（目前2022医保年度为6972元，2023年7月1日后将是7778元），其中二级以上医院和专科医院为2.5%，即总额度的50%，6月底前是3486元，7月1日起是3889元。

那么，基于上述变化，改革后如何缴纳医保比较划算呢？针对这个问题，不同的参保情况有不同的选择。

一、在职人员：

在职人员由公司承担了医疗保险的6.2%，个人只缴纳2%，这2%全部进入个人医保账户，还能享受一档医保的门诊统筹报销待遇，且交满年限后，可以终身免费享受一档医保待遇，毫无疑问，只要就职单位愿意给缴纳一档医保的，就不用考虑别的选择。

二、灵活就业缴纳医保人员：

1、深户灵活就业缴纳医保：

可以选择一档或二档医保，目前深户最低缴纳一档医保每月是451元，进入个人账户103.7元；最低缴纳二档医保是103.7元，不划入个人账户；那么如何选择比较划算呢？

个人建议：

年轻、身体好、就医比较少、不嫌门诊就医麻烦的，可以先选择缴纳二档医保，目前二档医保需绑定社康或二级以下医院，绑定后每年有1000元的门诊统筹报销额度；

年龄大，身体弱、就医比较频繁，或者嫌门诊就医麻烦的，就直接缴纳一档医保。

一档和二档医保住院报销待遇一样，没有区别。

需要特别注意的是：

依照目前深圳对医保年限的规定：

1、2023年办理退休的人员，医保累计缴费年限满24年，其中深圳市缴费需满10年；

2、2024年及以后办理退休的人员，医保累计缴费年限满25年，其中深圳市缴费需满10年。

退休时缴满上述累计医保年限并且想要终身享受一档医保的，其中一档医保需交满10年（包含）以上，如果‬退休后‬继续‬缴纳‬医保的‬，需‬在‬交满年限前最后缴纳的也是一档医保。

2、非深户灵活就业缴纳医保：

非深户灵活就业目前只能缴纳一档医保，最低每月缴费637.80元，进入个人账户155.56元。

这个缴费金额对于经济不是很宽裕的非深户朋友，无疑是有点压力的。

如果未曾以职工身份缴纳过医保，或者缴纳过但时间很短的，以后可能也不会就职于用人单位的，或者以后不准备长期生活在深圳的，这些朋友可以选择在深圳单独缴纳养老保险，同时在户籍地灵活就业缴纳医保或居民医保。

反之，则可以继续灵活就业缴纳深圳一档医保，毕竟，退休并交满医保年限后是可以终身免费享受深圳一档医保待遇的。

三、退休时未缴满‬医保年限的：

1、如果退休前从未缴纳过一档医保，退休时基本不需要考虑，继续选择二档医保就可以了；

2、如果退休时只需要缴纳一档医保几年，比如5年内，就可以终身享受一档医保待遇，也可以毫不犹豫的选择一档医保；

3、如果退休时需要缴纳一档医保年限比较久，比如6年以上，就需要慎重考虑一下投资与回报是否划算；一般情况下，女性退休早，平均寿命长，即便要交10年，也还是相对划算的；

4、如果计划常住异地享受退休生活，由于目前异地就医普通门诊暂时还未实现统筹报销，也没必要继续缴纳年限比较久的一档医保；

目前医保异地就医普通门诊报销只能用个人账户金额支付医保费，只有部分省市实现了特定病种能够享受统筹报销：恶性肿瘤门诊放化疗、尿毒症透析、器官移植术后抗排异治疗、高血压、糖尿病等5个病种。

5、对于2022年12月后退休的医保一次性缴清是否划算，也要看朋友们对自己的寿命长度是否有信心了；

毕竟一次性缴清的医保全部进入统筹，不进入个人账户，万一不幸离世，已经缴纳的钱是不能退回的。